「住宅ローンは変動金利のほうが安いと聞くけれど、これから上がったら心配」
「固定金利なら安心そう。でも、毎月の返済が高くなるのは気になる」

 

家づくりを考え始めると、土地や間取りと同じくらい悩むのが住宅ローンです。

 

結論からいうと、変動金利と固定金利に、すべてのご家庭に共通する正解はありません。
大切なのは、今の金利だけでなく、将来の家計に合っているかどうかです。

 

今回は、それぞれの違いと、家を建てる前に確認しておきたいポイントをお伝えします。

　
　

1．変動金利は「借りた後も金利が変わる」タイプ

 

変動金利は、金融情勢などに応じて、返済途中でも適用金利が見直される住宅ローンです。

 

一般に、借入時の金利は全期間固定金利より低めに設定される傾向があり、当初の返済負担を抑えやすいのが特徴です。
ただし、金利が上がると利息の負担が増え、返済額が増える可能性があります。

 

ここで注意したいのが、
「返済額がすぐ変わらない＝負担が増えていない」
ではないことです。

 

一部の商品・返済方式には、返済額を一定期間据え置く「5年ルール」や、見直し時の増額を従来の125％までに抑える「125％ルール」があります。
しかし、金利や利息の増加そのものを抑える仕組みではありません。

 

返済額が同じでも利息の割合が増え、元金が減りにくくなる場合があります。
すべての住宅ローンにあるルールではないため、契約前に確認しましょう。

　
　

2．固定金利は「いつまで固定か」の確認が大切

 

固定金利には、大きく分けて「全期間固定金利型」と「固定金利期間選択型」があります。

 

全期間固定金利型は、借入時に返済終了までの金利が決まるタイプ。
市場金利が上がっても契約した金利は変わらず、将来の返済計画を立てやすいのが特徴です。

 

一方で、一般に当初の金利は変動金利より高めの傾向があります。
金利が下がっても、契約した金利が自動的に下がるわけではありません。

 

固定金利期間選択型は、「当初10年間」など、決められた期間だけ金利を固定するタイプです。
固定期間が終わると、その時点の金利や契約条件に応じて返済額が変わる可能性があります。
　

銀行のパンフレットなどでは「変動金利」「全期間固定金利」と並んで3つ目の選択肢のように書かれていますが、本質は「最初の数年間だけ金利を動かさない、特約がついた変動金利」なのです。

 

「10年固定なら、完済まで同じ条件」と思い込まず、固定期間終了後の金利優遇や選択肢まで確認することが大切です。

　
　

3．金利の違いで、毎月の返済はいくら変わる？

 

例えば、3,000万円を35年返済・元利均等返済・ボーナス返済なしで借りる場合、毎月の返済額は次のようになります。

 

・年1.0％の場合：約8万4,700円
・年2.0％の場合：約9万9,400円
・年3.0％の場合：約11万5,500円

 

※上記は比較用の仮定金利で、現在の金融機関の提示金利ではありません。各金利が借入時から完済まで続く条件の概算です。手数料・保証料などは含みません。借入途中の金利上昇時は、残高・残りの返済期間・商品条件によって異なります。

 

年1.0％と年2.0％では、毎月約1万4,700円、年間では約17万6,000円の差になります。

 

この差が出ても、教育費や日々の貯蓄を確保できるでしょうか。
「今なら払える」だけでなく、負担が増えた場合も考えておくことが大切です。

　
　

4．自分たちに合う金利を考える3つのポイント

 

まずは、金利が上がった場合の余裕です。

 

返済が増えても家計に対応できる余力があり、定期的に金利や返済計画を見直せるなら、変動金利を検討しやすくなります。
当初の返済額が低い分を使い切らず、備えとして残す考え方もあります。

 

次に、将来の支出が増える時期です。

 

お子さまの進学、車の買い替え、働き方の変化など、住宅ローン以外の出費も重なります。
返済額の見通しを優先したいご家庭には、全期間固定金利が選択肢になります。
ただし、固定金利なら予算いっぱいまで借りても安心、というわけではありません。

 

最後は、金利以外の条件です。

 

事務手数料、保証料、団体信用生命保険の保障内容、繰上返済の条件も確認しましょう。
金利の数字だけでなく、必要な保障と諸費用を含めて比較することが大切です。

　
　

5．住宅ローンは、家づくりの総予算と一緒に考えましょう

 

金利選びと同じくらい大切なのが、無理のない借入額にすることです。

 

建物本体だけで予算を組むと、土地代、外構工事、各種手続きの費用、家具・家電などが加わり、想定を超えてしまうことがあります。
入居後も税金や保険、メンテナンス費用がかかります。

 

ジェントルワークでは、デザイン・性能・コストのバランスを大切にしながら、ご予算に合わせた家づくりをご提案しています。

 

希望するものをすべて足してから削るよりも、最初に総予算と優先順位を整理する。そのうえで住宅ローンの返済を考えると、家を建てた後の暮らしまで見通しやすくなります。

 

 

 

まとめ｜金利の低さだけでなく、続けられる返済を

 

変動金利は、当初の負担を抑えやすい一方、金利上昇への備えが必要です。全期間固定金利は、将来の返済計画を立てやすい一方、当初の負担とのバランスを考える必要があります。

 

「どちらが得か」を予測するだけでなく、「自分たちが無理なく返し続けられるか」を基準に選びましょう。

 

「家にどれくらいの予算をかけてよいか分からない」という段階でも大丈夫です。東大阪の家づくりの総予算や、希望する住まいについて、東大阪地域密着のジェントルワークへお気軽にご相談ください。

　
　

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